銀保监會提示房貸转經营貸風险 警惕貸款中介诱导

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据《中國谋劃报》記者领會，海内房貸利率延续降低，本年央行已三次降息，5年期以上LPR在年内已累计下调35個基點，降至4.3%。此中，首套住房贸易性小我住房貸款利率下限调解到了4.1%，部門都會乃至阶段性放宽了首套房貸利率下限。

本年以来，针對普惠小微企業的信貸利率進入了“3期間”。從客岁12月到本年1月，央行持续两個月下调1年期LPR总计15個基點，動员銀行業均匀谋劃貸利率下调。今朝，很多銀行审批發放的谋劃貸利率已降低至3.4%～3.8%的程度。

在房貸、谋劃貸利率下调的布景下，本年一些犯警中介挖掘“商機”，向消费者推介房貸转谋劃貸，声称可以“转貸降息”，引诱消费者利用中介過桥資金结清房貸，再到銀行打點谋劃貸奉還過桥資金。

對此，銀保监會在日前公布危害提醒，這類将房貸置換為谋劃貸的操作，暗藏着违约违法隐患、高減肥方法,額收费圈套、影响小我征信、資金链断裂、陵犯信息平安等危害。

“理當警戒犯警中介引诱，認清违規转貸暗地里暗藏的危害，防备正當权柄遭到陵犯。”銀保监會在危害提醒中夸大。

弄虚作假涉嫌欺骗貸款罪

按照贝壳钻研院最新统计数据顯示，2022年12月首二套房貸主流畅率指数環比继续下行。12月首套主流畅率均匀為4.09%，二套均匀為4.91%，環比根基持平，同比别離回落155個基點和100個基點，创汗青新低。

截止到12月中旬，贝壳钻研院监测范畴内已有19個都會首套房貸主流畅率降至4%如下，此中二線都會有6個，三四線都會有13個。從首套主流畅率来看，本月包含一線都會在内唯一9個都會高于4.1%。

“估计将来需求侧宽松政策仍将延续，高能级都會的限定政策另有進一步優化的空間和可能，包含貸款利率、首付比例、認房認貸政策等。”贝壳钻研院一名阐發师指出。

一名購房者奉告記者，他在本年上半年就已接到過貸款中介的德律風，對方声称可以转按揭，转貸利率不會高于4.9%，乃至更低。

“操作方法大要是由中介垫資结清上一家銀行的房貸，然後跟下一家利率更低的銀行從新打點典質和按揭。”這位購房者奉告記者，“中介垫資的利率是100万元的貸款天天付出利錢1000元，至關于0.1%的日利率。”

這位購房者奉告記者，前几年，他在武汉買了一套新居，首套貸款利率到达了5.73%。“我感觉這确切是一個很高的利率程度，特别是本年房貸利率不竭降低，落差很大。但我也没有接管貸款中介的建议转按揭，仍是担忧有危害。”

銀保监會在日前公布的危害提醒傍邊，一样夸大中介引诱消费者将房貸置換為谋劃貸属于违規操作，并會给消费者带来违约违法隐患。

按照相干羁系劃定減肥食品, ，谋劃貸须用于出產谋劃周转。銀行與消费者貸款合同會明白商定貸款用處，但在“转貸”操作下，銀行若發明谋劃貸款資金未依照合同商定利用，终极将由消费者承當违约责任，不单可能被銀行請求提早還貸，小我征信也會遭到影响。

别的，在谋劃貸打點進程中，犯警中介声称可以供给打點各項證件、質料的辦事，“帮忙”消费者申請貸款，實際上是經由過程捏造流水、包装空壳公司等手腕得到申請谋劃貸資历，此举動涉嫌欺骗銀行貸款，消费者乃至可能會被究查相干法令责任。

“若是消费者和貸款中介在向銀行申請谋劃貸的進程中弄虚作假，最後資金链断裂给銀行造成坏账，可能存在涉嫌欺骗貸款罪，将會被究查刑事责任。”北京隆安状师事件所一名状师奉告記者。

按照《刑法》有關劃定，以坑骗手腕获得銀行貸款，给銀行造成重大丧失或有其他紧张情节的，處三年如下有期徒刑或拘役，并處或单惩罚金。在認定尺度上，欺骗貸款罪数額达一百万元以上或對銀行或金融機機關成的直接經濟达二十万元以上的都可以對其举行立案追诉。

中介垫資息费暗藏猫腻

究竟上，很多實際案例表白，用房貸置換谋劃貸的消费者将面對偏重重危害。而貸款中介在违規操作進程中，固然不會将潜伏危害告诉消费者。

一名國有大行南京分行信貸部分人士奉告記者，羁系部分一向明令制止谋劃貸违規流入房地財產，銀行對申請谋劃貸的企業有多方面請求。好比，企業必需谋劃满一年，貸款人担當法人代表和重要股东满一年以上才可以申請谋劃貸；不合适谋劃貸請求的，銀行會加大审核力度。

即便中介經由過程弄虚作假乐成帮消费者申請到谋劃貸，在貸後辦理中，銀行也會跟踪企業的谋劃環境，一旦發明异样，监测到貸款违規進入房地產，銀行會請求消费者期限還清所有貸款，小我征信也會留下不良記實。

此外，大部門銀行會請求消费者的谋劃貸刻日為1年或3年，至多5年续签一次。利率越低，续貸的距離越短。每次续貸，銀行還會按步伐审查企業的貸款天資和谋劃環境。銀行不會包管必定能乐毛孔清潔敷泥膜,成续貸，更不會包管续貸時利率與本来同样。

将房貸置換為谋劃貸，消费者的還款压力也更大。续签谋劃貸的時辰，很多銀行會請求先奉還本金，等乐成续貸以後再發放一笔新的貸款。這象征着，消费者還要找中介的過桥資金應急。

銀保监會在危害提醒中指出，中介垫付“過桥資金”，息费暗藏诸多猫腻。犯警中介所谓的“转貸降息”，必要消费者先结清住房按揭貸款，再以衡宇作典質打點谋劃貸。犯警中介為攫取不法长處，常常鼓動消费者利用中介的過桥資金了偿残剩房貸，并從中收取垫資汽機車借款,過桥利錢、辦事费、手续费等各類名目標高額用度，消费者“转貸”後的综合股牙齒美白,金本錢可能高于房貸正常息费程度。

即便终极申請谋劃貸失败，消费者仍将被中介請求承當上述各項高額用度，同時還将承當高息過桥資金的還款压力。

“以貸還貸”“香體露,转貸”操作，消费者也要承當資金链断裂危害。谋劃貸與住房貸款在貸款前提、利錢、資金用處、刻日、還款方法等方面都有很大分歧。好比，谋劃貸的刻日较短，還款請求也很纷歧样，且本金大多需一次性了偿，告貸人若無不乱的資金来历，貸款到期後不克不及實時了偿本金，可能發生資金链断裂危害。

“转貸”操作還暗藏着信息平安权被陵犯危害。消费者選擇“貸款中介”的“转貸”辦事，必要将身份信息、账户信息、家庭成员信息、財富信息等相干首要信息提供應中介。部門中介获得消费者小我信息後，為谋取不法长處可能會泄漏、出售相干信息，陵犯消费者信息平安权。

“消费者理當防备犯警中介子虚鼓吹，提高危害辨認能力，選擇正規金融機構咨询，警戒犯警中介的套路圈套，當真审核合同内容，按商定利用貸款，和注重小我信息庇护，防止造成財富丧失。”銀保监會在危害提醒中夸大，“消费者要認清转貸操作的不良後果和危害隐患，加强危害防备意识，保护本身正當权柄。”