存量房貸利率下调前景未明,有銀行悄悄發出一张“優惠券”

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21世纪經濟报导記者 家俊辉 叶麦穗  广州报导

美白牙齒,在央行就存量房貸利率下调的問题自動亮相後，市場已然翘首以盼，只待某地或某銀行打响“第一枪”。

日前，有媒體报导称，兴業銀行广州分行针對存量房貸客户赐與1年期的利率優惠券。此事迅發引發烧议。

意在應答提早還貸？

7月26日，兴業銀行广州分行相干賣力人向21世纪經濟报导記者暗示，存量房貸發放利率優惠券的優惠辦法仅在其下辖若干支行立异试點，并無大量推行。而按照記者领會，上述辦法也只是针對该行提早還款的存量客户，且同時是VIP理財客户。

對此，招联首瘦身飲品推薦,席钻研员董希淼向記者阐發称，發放房貸利率優惠券主如果一種营销手腕，銀行也许但愿經由過程這類方法削減提早還貸、“转貸”的数目。“如今互联網銀行、消费金融公司發放貸款，也會推出一些減息券、優惠券，做法有些雷同。”

广东住房政策钻研中間首席钻研员李宇嘉也指出，在當前谋劃情况下，房貸對付銀行而言還是優良資產，以是必定會有銀行站出来低落LPR的加點程度，以争取客户。“他們所采纳的方法，既包含以低利率夺取新客户打點按揭，也包含以低利率吸引其他銀行客户来打點‘转按揭’，以置換旧的貸款。”

董希淼進一步暗示，向存量客户發放利率優惠券，作為一種可以或许減轻存量客户房貸利錢付出、部門低落存量房貸利率的做法是可以测驗考试的，應支撑更多銀行举行摸索，推出其他新的手腕。不外，他也夸大，這不會成為一個主流，也不會是低落存量房貸利率的首要方法。“發放利率優惠券會见临几個問题，好比優惠券的發專業防震氣密箱,放工具、發放前提是甚麼、利率能降几多。若是不向所有客户發放，可能其他客户會有定见，銀行要處置好相干問题”。

上述賣力人也向記者暗示，将来存量房貸的優惠是不是會继续和普及，因為临時尚未同一的引导文件和详细细则，可能仍必要期待動静的進一步明白。兴業銀行客服在复兴記者询問時也暗示，广州分行针對部門小我住房按揭客户的相干優惠今朝為小范畴试點，後续将按照试點環境及客户反馈實時调解政策，并将紧密親密存眷表里部政策文件。

必要指出的是，記者經由過程德律風询問，并综合多方動静，今朝广州其他主流贸易銀行并未有就调降存量房貸利率采纳辦法，但有部門銀行已针對客户需求展開市場调研。好比邮储銀行广东省份行流露，今朝上级行已展開市場调研。

存量房貸利率下调可期？

究竟上，自去年末以来，市場上便多有号令下调存量房貸利率的声音。

時候回溯到2021年下半年，為了牙齒美白牙膏,保护房地產市場的康健成长，保护住房消费者的正當权柄，金融羁系部分有序调解楼市金融羁系政策，天下房貸利率進入调降期。出格是2022年起頭，受多重超预期身分影响，經濟下行压力加大，在稳增加的請求下，央行屡次下调LPR报價并低落房貸利率下限，這直接鞭策天下各地房貸利率大幅度调降，随之而来的是存量房貸與新增房貸利率差不竭拉大。

按照诸葛数据钻研中間监测数据顯示，重點15城當前新增首套房貸利率均降至5%如下程度，最低降至3.7%，而存量首套房貸利率根基都在5%以上，有的都會乃至跨越6%，新旧利率差广泛跨越100BP，最高的到达230BP。

在此布景下，存量房貸客户掀起一波囊括天下的提早還貸潮，讓本就红利承压的贸易銀行“压力山大”。基于此，業内助士反复号令，贸易銀行應當下调存量房貸利率。國度金融與成长實行室副主任曾刚在接管21世纪經濟报导記者采访時暗示，得當调低存量按揭貸款利率，使之與其他貸款（如谋劃貸、消费貸）和金融市場均匀投資回报率的差距連结在公道范畴，多是當下提早還貸潮比力好的應答方法。

日前，央行貨泉政策司司长邹澜在公布會上明白暗示，依照市場化、法治化原则，央行支撑和鼓動勉励贸易銀行與告貸人自立协商變動合同商定，或是新發放貸款置換本来的存量貸款。這讓市場看到了存量房貸利率下调的但愿。

不外，到今朝為止，還没有有銀行推出落處所案。中信證券在其研报中暗示，下调存量房貸利率固然有助于低落住民部分欠债压力、刺激消费，但也面對銀行息差压力制约和政策設計落地的挑战。存量按揭貸款利率存鄙人调的可能性，但估计更多由贸易銀行自立决议计劃，若是存量按揭利率有所调解，方案設計上會加倍機動精准，不解除央行等部分采纳必定的鼓励辦法，對冲贸易銀行利錢收入削減的负面影响。

按照民生證券阐發师谭逸鸣测算，當前存量房貸范围已高达38.8万亿元，對銀行净息差和利润的影响较着，假如存量房貸利率下调100bp，當存量置換比例别離為10%、30%、50%時，于銀行而言别離對應38八、114六、1940亿元的利润丧失，别離占2022年贸易銀行净利润2.3万亿的1.69%、4.98%、8.43%，對贸易銀行谋劃效益的影响其實不算小。

谭逸鸣認為，贸易銀行鼎力鞭策存量房貸利率调降的動力也其實不足，這便决议了推動進程也其實不會“風平浪静”。 由此日後看，存量房貸利率调降的有序推動，仍需央行進一步螞蟻藥,指导，關頭或在于為贸易銀行供给貨泉@支%A58uP%撑或鼓%FJ53K%励@，可能的增量政策包含設立相干布局性貨泉政策东西、存款利率下调、定向降准。

董希淼则認為，降存量房貸利率對銀行出格是大行而言是當下痛楚但久远有益的選擇。他建议，各家銀行总行出台详细方案，明白“直接降”“間接降”的前提、尺度、流程。具有前提的處所，還可加大支撑告貸人将贸易性房貸转換為公积金貸款，以進一步低落存量房貸利率。