利率低至3%以下!為了讓你借錢,銀行們是真拼了……

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在肖娜印象中，銀行在2023年春节前夜也向她發放過利率優惠券，彼時用券後利率可以減2%，用完優惠後，消费貸利率為3.68%。客岁5月、6月、9月她又别離收到了優惠券，均為利率6.8折券。

没想到，2023年年末至今，消费貸利率已滑向3%。不但招行，肖娜還收到了交通銀行、民生銀行等多家銀行的短信通知。“交通銀行惠民貸優惠後利率4.32%，民生銀行也發了一张優惠券，優惠後年利率3.2%。”

90後许亮（假名）近来在社交平台上刷到了宁波銀行宁来花的告白，页面顯示，新用户告貸專享年化利率（单利）2.98%，最高可借20万元。

“说真話有點動心。”许亮奉告記者，2022年8月，他由于装修必要資金，向民生銀行借了30万元消费貸，彼時貸款利率為3.85%。2023年8月到期後，许亮還本续貸16万元，貸款利率降至3.48%。

現在貸款還了半年，看到有銀行貸款利率降至2.98%，许亮規劃将以前的消费貸還掉，再向其他銀行申請貸款。

除宁波銀行和招商銀行，浦發銀行3月1日至31日推出浦闪治療慢性咽喉炎方法,貸春日福利，利率優惠7.5折，利率最低3%。北京农商銀行一名事情职员晒出的鼓吹海报顯示，本日起至3月31日，该行凤凰e貸可以拼團，20人團年利率（单利）2.98%起。北京銀行一名客户司理泰山通馬桶,先容，该行京e貸年利率低至2.98%。

不防脫育髮液,外，記者领會到，并不是所有客户能拿到如斯低的利率程度，有的銀行仅是新人或拼團優惠勾當，有的则對客户天資有较高請求，部門銀行仅针對白名单客户。

按照融360数字科技钻研院监测，今朝銀行消费貸最低履行利率大部門在3%—4%之間，利率在3%如下的環境比力少，通常是銀行的限時勾當，或是针對少数群體。

“LPR降了，我把消费貸還了”

曩昔，因為消费貸利率與存量房貸利率之間存在较大利差，有部門消费者试圖以低利率消费貸置換高利率房貸。

本年2月20日，貸款市場报價利率（LPR）颁布：1年期LPR為3.45%，5年期以上LPR為3.95%。比拟前次报價，本次1年期LPR未變，5年期LPR下调25BP。今朝天下层面的首套住房貸款利率下限為LPR減20個基點，即3.75%。

跟着5年期以上LPR降低、存量首套房貸款利率调解，消费貸與房貸之間利差缩小，告貸人的心态也在產生變革。

虽然肖娜收到了4次消费貸利率優惠券，可她终极仍然没有貸款。究竟上，肖娜在上個月刚把手中的10万元消费貸還清。“客岁買車時用了消费貸，那時手中有錢，可是由于房貸利率高，我就把手中的錢拿来提早還房貸，又向銀行借了消费貸買車。”

肖娜称，那時銀行消费貸利率為3.68%，房貸利率是5.25%。但颠末存量首套房貸款利率下调，和2月5年期以上LPR降低後，本年7月貸款從新订價日時，她的房貸利率将降至3.95%。

“上個月一看LPR降了，我索性将手里的錢都還了消费貸，本来筹算再次申請提早還房貸，但現在房貸和消费貸的利率相差不大，仍是继续還房貸吧。”肖娜说。

在杭州某大厂事情的姚之涵（假名）近期也撤销了拿消费貸置換房貸的動機。“以前听朋侪说，可以用低利率的消费貸置換高利率的房貸，現實领會後感受太贫苦，另有抽貸危害。我如今的房貸利率4.2%，消费貸3點多，差得也不大。”

融360数字科技钻研院阐發师刘銀平認為，消费貸利率低于房貸利率的征象比力广泛，可是二者在刻日方面不匹配，房貸刻日一般在5—30年之間，而消费貸利率大多在1—3年期之間。别的，用消费貸置換房貸存在违規危害，一旦被銀行發明，不但面對断貸環境，還可能會承當响應的违约责任。

還會继续降嗎？

為什麼銀行消费貸利率程度在延续走低？對此，刘銀平對中新經纬阐發称，重要由于市場利率中枢不竭降低，銀行信貸額度相對于充沛，各銀行之間的消费貸代價竞争较為剧烈。

光大銀行金融市場部宏观钻研员周茂華認為，一方面，受市場竞争影响，海内消费信念和消费貸需求處于規复阶段，叠加銀行踊跃鞭策消费貸营業成长，同行竞争剧烈。另外一方面，比年来，為應答表里繁杂經濟情况，宏观政策偏踊跃，市場利率中枢延续下移。

周茂華指廚房清潔用品,出，金融機構展開详细营業的條件，是必要知足自律機制請求，配合保护好正常市經痛按摩器,場竞争秩序，防止呈現非理性代價战，粗放展業，必要環抱市場需求難點、痛點，晋升金融辦事質量，器重金融辦事稳健、可延续营業成长，均衡好获客與危害节制，增强消费者正當权柄庇护；同時，增强防备消费貸資金违規利用危害等。

在周茂華看来，消费貸市場“代價战”過分，致使產物危害與收益不匹配，晦气于銀行营業危害辦理，銀行必要高度器重营業危害防控與营業可延续問题；太低消费貸利率，致使市場呈現跨市場套利，轻易激百家樂賺錢,發部門消费過分欠债加杠杆，并可能催生局部資產泡沫危害等。

“估计後续消费貸利率下行空間有限。”周茂華阐發称，一方面，今朝部門機構消费貸產物利率存在過分订價問题，主如果斟酌到消金機構資金本錢束缚與危害溢價問题。另外一方面，跟着宏观政策支撑，企業谋劃@状%oXBK8%态和住%982bQ%民@就業、收入延续改良，消费回暖動员相干金融辦事需求增加，市場供需博弈也對消费貸利率下行空間组成制约。

周茂華提示消费者，要經由過程正規渠道和機構打點金融营業，具體阐發相干產物法则、收费方面尺度，在充實评估本身收入與需求公道欠债、理性消费等。