按揭“气球貸”重出江湖,房貸會成為銀行抢夺的下一個赛道嗎?

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這两日，安全銀行（000001.SZ）新推出的“气球貸”等按揭貸款特點還款方法堪称赚足了市場热度，有關其合規性、合用范畴的會商就没間断過。

“气球貸”是一個形象的比方，指的是還款金額“前小後大”，就像吹气球同样，貸款人前期常常只必要付出利錢，快到期時则必要一次性付清本金，比力磨练貸款人将来的收入增加预期與資金放置能力。這類模式在2008隆乳,年～2009年時曾被多家銀行“追捧”，但由于其计息方法、共同炒房等問题很快就被羁系部分叫停，在住房按揭范畴還没有重開。

赶在新一轮楼市利好政策频發之時重推這一還款方法，安全銀行難免被質疑有打“擦邊球”的嫌疑。5月30日，安全銀行回應媒體時對该方法的合用范畴做了限制，称其“只合用该行小我商住两用房的按揭营業”。不外銀柿財經在5月31日上午扣問该行信貸司理该营業展開景况時，對方则回應称细则未出，今朝按揭貸款依然只有等額還款方法。

為什麼重提按揭“气球貸”

5月28日，安全銀行官微在《房貸利好政策来啦》一文中先容了4種特點還款方法，包含“二阶段還款方法”“雙周供”“轻松還”和“气球貸”。華夏地產首席阐發师张大伟称，除“雙周供”外，其他三類都属于類“气球貸”性子。

以安全銀行重點先容的“二阶段還款方法”為例，這類方法前三年内只需按月付息便可，第四年起頭至貸款期竣空氣清潔罐,事之間，必要按月等額本息還款。貸款刻日在10～30年之間。今朝合用的都會有上海、成都、广州、杭州等。

虽然杭州在合用地域之列，但銀柿財經扣問的两位安全銀行在杭州地域的信貸司理都暗示仅仅是鼓吹還没有履行，“气球貸”亦是如斯。

此中一名信貸司理称，今朝该行的“气球貸”仅合用于典質性谋劃貸或消费貸。銀柿財經在盘問了多家銀行的產物後發明，市道市情上的類“气球貸”產物也都是集中在谋劃貸和消费貸范畴，暂未有銀行展開相干营業。

那末，為安在這個時候點會有銀行重提按揭“气球貸”呢？

广东省住房政策钻研中間首席钻研员李宇嘉認為重要缘由有二：一是當下在住民按揭貸款申請意愿不强，而銀行面對資產荒的環境下，把按揭作為優良資產来抢，會致使銀行之間的竞争加重。各銀行之間，除貸款利率竞争，更多的是辦事的竞争。安全銀行推出的這些產物，就是在這類環境下產生的；二是“5·17新政”明白了房貸利率不設下限今後，銀行之間的竞争加重，但經由過程低落利率抢客户的空間有限。是以，只有經由過程貸款產物設計和立异来實現拓客。

“銀行仍面對降准降息政策下的貸款投放压力和事迹稽核的紧急感，特别是跟着年中6月的邻近，這類時候紧急性愈發現顯。”在厨房過濾網,易居钻研院钻研总监严跃進看来，這種產物的呈現本色上是銀行之間為争取貸款客户而采纳的竞争手腕，同時也反應出銀行業内部對市場份額的發急和竞争态势。

房貸范畴會是銀行争取的下一個赛道嗎？

究竟上，銀行間補髮神器,的貸款掠取大战已上演，不外今朝主如果環抱消费貸開展，有很多城商行和股分行已将消费貸年化利率最低降至3%如下。

好比北京銀行（601169.SH）公布的“京e貸”產物，首笔提款年化利率（单利）低至2.98%；宁波銀行（002142.SZ）的宁来花·直接貸年化利率“首借百分百2.98%”；安全銀行更是“卷”出了新高度，其“白领新一貸”消费貸產物年利率（单利）可低至2.88%起。
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值得注重的是，并不是所有客户都能得到“2”字頭的貸款利率，銀行在天資审核方面仍是有严酷的請求。安全銀行的信貸司理奉告銀柿財經，“白领新一貸”產物详细可否申請下来和申請到的利率凹凸重要取决于貸款人的天資若何，若想申請到较低利率，必要在資產、社保、流水等指標方面有较優表示。

而從資產質量環境来看，與小我消费貸比拟，小我住房貸款一向是銀行不良的低發范畴，是以按揭貸款也被很多銀行视為優良資產。在表露2023年小我住房貸款不良率的A股上市銀行中，大部門銀行的该項指標都低于1%，杭州銀行（600926.SH）和姑苏銀行（002966.SZ）的该項指標更是唯一0.13%和0.17%。而小我消费貸款的不良率则广泛跨越1%，浦發銀行（600000.SH）更是高达2.78%，即即是小我消费貸不良率相對于较低的成都銀行（601838.SH）和招商銀行（600036.SH），该項指標别離為0.71%和0.86%，较着優于各自的小我住房貸款表示。

不外遭到此前房地產市場下行、住民購房信念不足等身分影响，A股42家上市銀行中，有27家的小我住房貸款在2023年顯現负增加，降幅排行前三的别離是瑞丰銀行（601528.SH）、厦門銀行（601187.SH）和無锡銀行（600908.SH），别離降低了24.79%、18.8%和17.9%。

在5月17日央行房貸政策三連發後，多地優化房地產金融政策的動静接連不断，楼市活泼度较着晋升，各家銀行也将迎来機會。不外專家提醒道，貸款部分在連结营業拓展的热忱與產物立异動力的同時，必需分身谨慎原则，慎密連系當前經濟情况與告貸人的現實還款能力，科学公道地設計并推行貸款產物。