用数字化、智能化手段 破解中小微企業貸款難题

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比年来，為更好地稳住國度經濟根基面，帮忙中小微企業“活下来”“活得好”，國度出台了一系列減税降费等搀扶性政策。在政策东西的指导下，中小微企業融資延续顯現“量增、面扩、價降”的态势，企業融資便當性获得了较大幅度的晋升，极大地減缓了中小微企業資金周转的压力。

在本年的《當局事情陈述》中，對中小微企業的關切再度加码：要扩展普惠金融笼盖面，用好普惠中小微貸款支撑东西，增长支农支小再貸款，優化羁系稽核,扩展當局性融資担保對中小微企業的笼盖面，進一步鞭策解决實體經濟出格是中小微企業融資困難。

可是，因為當前疫情不竭频频，國際情势繁杂多變，對實體經濟，出格是對中小微企業的不乱谋劃影响仍是比力大，部門行業供给链末真個中小微企業更是首當其冲，難以维系不乱的谋劃态势。

在此布景下，處所法人銀行要若何加码中小微金融？若何破解金融機構與企業之間多方面信息不合错误称的困難？怎麼操纵科技赋能中小微金融？针對這些問题，《中國谋劃报》記者專访了天下人大代表、四川天府銀行行长黄毅。

通顺信息流、資金流、物流

《中國谋劃报》：在新冠肺炎疫情带来的打击下，中小企業現阶段的金融辦事需求重要集中在哪些方面？

黄毅：疫情產生以来，中小企業對付金融辦事的需求產生了很大的扭转。最為较着的是，因為疫情带来的压力，中小微企業對综合融資本錢更加敏感，對無還本续貨（指在貸款到期前,銀行根据對企業客户的汗青数据和举動评估,支撑合适前提的小微企業主動续貸或耽误貸款額度的利用刻日）、随借随還等產物的需求增长。

在用款便當度方面，中小微企業對营業打點流程實時限有了更高的請求，對账户開立、買賣结算、財產辦理等金融辦事的線上化、便捷化、智能化有了更多的需求。在平常谋劃中，中小微企業多频融資需求较為较着，出格是针對供给链上的轻量化、信誉化、小額化融資需求在進一步增长。我行連系市場和客户的需求，優化丰硕“非接触式辦事”渠道，上線了企業機能性纖維產品,手機銀行、在線付出结算、在線融資、在線資金辦理、線上延期還款申請等辦事項目，經由過程加速推動金融辦事的平台化、数字化、智能化，有用知足了中小微企業的金融需求。

《中國谋劃报》：中小微企業由于本身的谋劃特色和生成的范围劣势，在融資范畴仍有所掣肘。處所法人銀行應若何應答上述難點，节制普惠金融辦事運营本錢和营業危害？

黄毅：為领會决中小微企業“融資難”，咱們增强對外互助，重點打造“財產+金融+科技”的特點財產平台，将金融辦事周全嵌入细分行業及其財產链各環节，范围化、批量化為實體中小微企業供给精准、高效的金融辦事。

經由過程我行的金融平台，我行精准地解决了信息不合错误称與金融資金平安性的問题。详细来看，環抱分歧財產的差别特色和中小微企業現實需求，應用手機銀行等全渠道進件（“進件”是指把資料筹备好後提交给貸款公司或銀行的體系内里）體系、大眾危害节制體系、大数据風控辦理平台、智能审批體系、貸中額度辦理體系，和堆集的2万多個危害指標、1300余個焦點指標、2400多條運行法则等举行全生命周期風控。在数据授权機制下，可以實現金融平台信息流、資金流、物流的“三流合一”，從而很好地把控危害。因為账户、付出、融資等辦事内嵌于財產和企業的各個買賣畅通環节，資金在平台上運行，既晋升了辦事效力，又保障了買賣平安。

歼灭普惠金融“空缺地带”

《中國谋劃报》：從天府銀行的實践看，针對普惠金融，本年估计從哪些方面發力？

黄毅：在普惠金融范畴，天府銀行事情的重點之一是優化信貸資本設置装备摆設，支撑中小微企業信貸需求。详细包含整年信貸資本重要向中小微营業举行歪斜，计劃信貸資本不低于80%投向中小微营業范畴；细分中小微企業市場，踊跃鞭策单户授信总額500万元及如下的中小微企業貸款营業的拓展；按照中小微企業成长阶段、谋劃周期、資金需求特色，個性化地設置貸款刻日和還款方法，量身定做還款規劃。同時加大制造業中小微企業貸高血脂治療,款、中小微企業中持久貸款、信誉貸款的支撑力度。

此外，在貸款利率方面，2022年，天府銀行還将按照人行2021年底下發的《中國人民銀行關于下调支农支小再貸款利率的通知（銀發 [2021] 304号）》文件精力，連系本行营業成长環境，将借用人行支小再貸款資金發放的貸款利率上限下调0.25個百分點，進一步低落中小微企業融資本錢。

《中國谋劃报》：征信空缺是銀行给首貸户授信的重要難點，你認為銀行應采纳哪些辦法来增长首貸户占比？

黄毅：在晋升首貸户占例如面，咱們主如果經由過程財產平台立异，采纳根本预授信的模式，先知足中小微企業早期的谋劃周转所需，後续再經由過程買賣数据精准画像提高授信額度，支持企業發展，冲破了信誉“白户”貸款難瓶颈。

别的，咱們還踊跃構建線上尺度化流程和智能化風控，依靠手機銀行、天府云金融、企業手機銀行等平台實現了尺度化中小微貸款產物全渠道進件，經由過程“讓数据多跑路，讓客户少跑路”，有力助推首貸户增长。2021年，全行中小微企業首貸户占昔時小微企業累计發放户数比重為8.02%，占比力2020年晋升3.69個百分點。

《中國谋劃报》：“十四五”计劃提出，要提高金融辦事實體經濟能力。從天府銀行的實践看，作為處所法人銀行，應若何举行差别化谋劃，以知足市場多條理融資需求？

黄毅：比年来，我行不竭参加金融科技投入力度，不竭應用新技能丰硕和完美支撑中小微企業的產物與辦事。

详细来看，咱們是按照企業在分歧行業、分歧金融場景的融資需乞降特色，借助互联網、大数据、云计较等新技能和專業咨询，研發了知足分歧融資需求的個性化、尺度化信貸產物，涵盖建材商業、旅店装修、航空票務预支款融資、烧毁資本處置、燃气管網項目扶植、醫藥商業融資、大宗农產物商業、商業定单融資、汽車經销商平常谋劃、汽車經销商建店或進级革新、汽車租赁、當局采購項目、商超類平常谋劃等多種金融場景。此外，從2021 年以来，我行進一步深刻行業细分市場，立异搭建“財產＋金融+科技”平台、推出特點化授信產物等，都是我行立异的详细行動。

提高危害辨認及精准“画像”能力

《中國谋劃报》：作為處所法人銀行，若何助力中小微企業成长？

黄毅：從咱們的實践去腳皮產品推薦看，主如果從丰硕產物系统和降费減负两方面着手。

在丰硕中小微企業產物系统方面，天府銀行按照小微企業在分歧行業、分歧金融場景的融資需乞降特色，着眼中小微企業融資的痛點、弱點，晋升產物和营業研發的针對性，丰硕面向中小微企業的融資產物，進一步通顺線上辦事渠道，有序成长面向中小微企業的信誉貸款和應收账款、预支款、存貨、仓单等質押融資营業；并借助互联網、大数据、云计较等新技能，整合数据信息和客户資本，踊跃创建危害订價模子和管控模子，提高對中小微企業危害辨認和精准“画像”能力。

在降费減负方面，我行继续落實降费減负政策，包含以LPR機制（貸款市場报價利率）為根本，公道肯定中小微企業貸款利率，确保新發放中小微企業貸款利率在客岁根本上继续連结安稳态势；踊跃應用人行支小再貸款政策，對付合适前提的中小微企業，自動為其申請支小再貸款，重點支撑普惠型小微貸款，自動将政策盈利传导给小微企業，低落其融資本錢。

《中國谋劃报》：比年来，國有大行、股分行也在不竭加大對普惠型中小微企業的支撑力度，這對處所法人銀行相干营業带来了哪些影响？

黄毅：城商行具备植根處所的地缘上風、信貸链條短等效力上風，近两年，跟着國有銀行和天下性股分制贸易銀行的客户工具下沉，經由過程本錢上風，传统區域性都會贸易銀行的上風在渐渐缩減，對中小銀行存量優良客户發生了较着的挤出效應。

面临近况，我認為，一是應制订顺應数字生态的金融政策，鼓動勉励中小銀行提高“非接触式”辦事中小微企業的質效。踊跃指导金融科技企業和中小銀行，加大金融科技和数字經濟對財產真個支撑和浸透，促成銀行数字化转型與財產端有用深度交融，這不但可以晋升金融辦事質效，對付传统行業的經濟数字化转型和促成就業，也是很是成心义的。

二是可以構建同一的信息辦事平台，鞭策財產数字化康健成长。扩展根本大眾信息数占有序開放，由央行牵頭整合工商、税務、社會保障、公安、法院、電信、交通、市場羁系、海關、水電缴费等大眾数据信息，扶植天下同一的中小微企業信息辦事平台，冲破信息孤島，為銀行依靠現實的营業場景對企業来往的資金流、信息流、物流等举行阐發及驗證供给辦事窗口，以便追踪企業在谋劃進程中的變革，低落数据本錢，晋升中小銀行經由過程大数据手腕辦事財產和中小微企業的質效。

《中國谋劃报》：今朝中小銀行面對着經濟布局调解转型和大型金融機構的下沉式竞争的严重情势。在此布景下，深耕落地普惠金融，對中小銀行的成长會有哪些影响？

黄毅：作為辦事中小微企業，活泼處所經濟、辦事下层民生、不乱社會成长的主力军，中小銀行必需要鞭策其高質量成长。我認為，要從做好普惠金融扶植、搭建金融辦事平台、完美危害节制系统三個環节出力，環環相扣，配合支持中小銀行高質量成长。

中小銀行必要在處所區域經濟中阐扬“维不乱、促成长”的脚色定位，做好普惠金融扶植，供给具备市場竞争力的金融辦事產物包，同時，要增强本身内功，不竭地深刻垂直范畴，精耕细分行業，實現專業化、特點化成长；搭建專業化、特點化金融辦事平台，晋升中小微企業辦事質效。

深度   科技助力解决融資難問题

比年来，普惠金融成长获得较着成效。銀保监會表露的数据顯示，近四年普惠型小微企業貸款均匀增速跨越了25%，貸款利率累计降低跨越了2個百分點。

但是，小微企業貸款難、貸款贵等問题仍然存在。銀保监會主席郭树清先容，我國如今有1.2亿家企業，绝大部門是小微企業和個别工商户，按照工信部、工商联、中小企業协會等各方统计，可以或许拿到銀行貸款辦事的小微企業客户占到了30%摆布。

小微企業融資難，很大水平在于金融機構與企業之間多方面信息的不合错误称。由于存在這一枷锁，金融機構只能依靠典質、担保等传统增信手腕节制危害。若没有典質、担保等，出于谨慎原则，金融機構會低落貸款金額或不貸款，中小微企錢街儲值,業日趋增加的信貸需求没有彻底被知足。

郭树清認為，下一步，继续操纵好科技、数据、数字化手腕，進一步确立以客户為中間的文化，做好辦事，是更好地解决企業融資難、融資贵的關頭。

業内助士谈道：“經由過程数字化、智能化破解信息不合错误称，買通信息流，是金融機構發力的標的目的。”

详细而言，要强化金融機構與司法、社保、工商、税務及水電气等数据資本交融利用，加大對付企業谋劃状态的及時把握，削減對传统手腕的依靠，經由過程精准的企業画像動态评料中小微企業的現實谋劃環境，和貸款的了偿状况和能力。

從天府銀行的實践看，该行搭建了“財產+金融+科技”的特點財產平台，将金融辦事周全嵌入细分行業及其財產链各環节，使得信息流、資金流、物流“三流合一”。

天府銀行搭建的財產平台，在必定水平上解决了信息不合错误称的問题。数字化、智能化赋能後的成就已開端呈現。截至2021年底，天府銀行搭建的特點財產平台共新增客户14万户，平台買賣金額超52亿元，新開立各種账户5.5万户，新增小微普惠信貸投放约2亿元。

老板秘笈

1. 若何节制普惠金融辦事運营本錢和营業危害？

為领會决中小微企業“融資難”，咱們增强對外互助，重點打造“財產+金融+科技”的特點財產平台，将金融辦事周全嵌入到细分行業及其財產链各環节，范围化、批量化為實體中小微企業供给精准、高效的金融辦事。

經由過程我行的金融平台，我行精准地解决了信息不合错误称與金融資金平安性的問题。详细来看，環抱分歧財產的差别特色和中小微企業現實需求，應用手機銀行等全渠道進件（“進件”是指把資料筹备好後提交给貸款公司或銀行的體系内里）體系、大眾危害节制體系、大数据風控辦理平台、智能审批體系、貸中額度辦理體系，和堆集的2万多個危害指標、1300余個焦點指標、2400多條運行法则等举行全生命周期風控。在数据授权機制下，可以實現金融平台信息流、資金流、物流的“三流合一”，從而很好地把控危害。因為账户、付出、融資等辦事内嵌于財產和企業的各個買賣畅通環节，資金在平台上運行，既晋升了辦事效力，又保障了買賣平安。

2. 處所法人銀行若何助力中小微企業成长？

從咱們的實践看，主如果從丰硕產物系统和降费減负两方面着手。

在丰硕中小微企業產物系统方面，天府銀行按照小微企業在分歧行業、分歧金融場景的融資需乞降特色，着眼中小微企業融資的痛點、弱點，晋升產物和营業研發的针對性，丰硕面向中小微企業的融資產物，進一步通顺線上辦事渠道，有序成长面向中小微企業的信誉貸款和應收账款、预支款、存貨、仓单等質押融資营業；并借助互联網、大数据、云计较等新技能，整合数据信息和客户資本，踊跃创建危害订價模子和管控模子，提高對中小微企業危害辨認和精准“画像”能力。

在水泡疹藥膏,降费減负方面，我行继续落實降费減负政策，包含以LPR機制（貸款市場报價利率）為根本，公道肯定中小微企業貸款利率，确保新發放中小微企業貸款利率在客岁根本上继续連结安稳态势；踊跃應用人行支小再貸款政策，對付合适前提的中小微企業，自動為其申請支小再貸款，重點支撑普惠型小微貸款，自動将政策盈利传导给小微企業，低落其融資本錢。

简历

黄毅，第十三届天下人大代表，自2015年起担當四川天府銀行党委副布告、行长。西南財經大学硕士，此前在中國人民銀行仪陇县支行、中國銀行南充實行任职。黄毅從事金融事情近30年，在担當四川天府銀行行持久間，他環抱銀行的成长计谋，率领銀行谋劃班子不竭立异，踊跃推動銀行转型成长，将天府銀行渐渐打造成為了一家具备特點的現代精品銀行。