為什麼會出現大量的提前還貸?不是房貸利率高,而是另有原因

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“没有想到，真是没有想到，今天會呈現提早還貸潮。”王师长教师一臉不解。他3年前，為了及早發放住房按揭貸款還托人找瓜葛。

銀行房貸市場的變化，真的是太快了。3年前，是貸款難，房貸放款要列隊，很多客户的房貸快要1年了也没有放款。但今朝，是還款難，提早還貸要列隊，還要收取提早還貸的违约金。

為甚麼會呈現大量的提早還貸？

是否是房貸利率過高了？這個不是重要缘由，以前也是這個利率，却没有呈現大量的提早還貸。呈現大量的提早還貸，還有重要缘由。我鄙人文中會讲解。

01提早還貸征象罕有

提早還貸上热搜，應當仍是第一次。8月1日，交通銀行公布“對提早還貸抵偿金收费尺度举行调解”的通知布告，這一動静引發烧议，上了热搜。這是當前呈現提早還貸高潮的一個直接反响。

與交通銀行公布“對提早還貸抵偿金收费尺度举行调解”通知布告上热搜的同時，“北京楼市現提早還款潮”的报导也十分惹人存眷。以下3個征象已足够阐明北京提早還貸的高潮：

1.銀行提早還款必要列隊；

2.某家銀行北京分行2022年提早還款量同比增加了20%；

3.某國有大行石景山一家支行每個月提早還款8000万。

并不单单是北京，各地銀行均暗示2022年提早還款同比增长比力多，提早還貸彷佛已成為天下各地房貸客户的一個共鸣。

笔者近来就接到很多網友的私信咨询，從他們的咨询傍邊，我可以强烈地感觉到銀行客户對付提早還貸意愿的快速上升。在很多微信群，提早還貸的動静一向刷屏着。

02銀举動甚麼要對提早還貸收取违约金

對提早還貸收取违约金，這在很早以前就已存在。但各家銀行的立場纷歧，有的銀行不收取违约金，有的銀行收取违约金；即即是统一家銀行，各地分行的政策履行力度也纷歧样，由于总行给了各地分行“提早還貸抵偿金減免权限”。

但在今朝，因為大量提早還貸的呈現，銀行的立場彷佛有些變革去眼袋眼霜,。一方面是住房按揭貸款的增量障碍煤焦油洗髮精了，房地產市場不景气，買房的人少了，銀行的房貸增量天然是欠好。另外一方面，大量的提早還貸直接讓銀行房貸存量锐減，比方，某個銀行的北京一支行，小我房貸客户约是5000名，近来每一個月都有一两百乃至两三百人预约提早還款，不但還貸人数大量增长，還貸金額也是比正常環境多出了一倍。

今朝，貸款仍是銀行利润的重要来历，没有貸款的增量，銀行就很難連结利润的正增加。而住房貸款是銀行優良的小我貸款品種，貸款利率高、貸款年限长、不良率低。以是，浮球開關,銀行极不但愿小我住房貸款客户提早還款。

若是在房貸大量還款的環境下，銀行的其他小我貸款能大量增加，對銀行的谋劃也會好點。但從今朝来看，天下銀行的小我貸款增加好不容易。因為經濟不景气，銀行所有類型的小我貸款，包含房貸、谋劃貸、消费貸均欠好营销，增量都不抱负。出格是銀即将纯信誉貸款利率降至4%如下的環境下，信誉貸款增长的人数和支用的金融都没有到达銀行的预期。

央行数据顯示，2022年2月和4月住民中持久貸款呈現负增加，這類征象從2007年以来仅呈現過2個月份，都被本年包辦了。這類環境的呈現，會致使很多銀行的分支機構采纳“严酷履行提早還款收取违约金”的方法来阻拦和低落部門提早還款营業。

03房貸客户為甚麼要提早還款

之以是會呈現大面积的提早還貸，阐發来看，有3個缘由，但此中有一個缘由是最為重要的。

1.房價上涨跑不赢包你發官網,房貸利錢

不成否定，今朝的存量房貸客户傍邊，不是刚需購房的客户另有必定的数目。這些以投資為目標的房貸客户，最為存眷的是房價可否上涨。但本年以来，各地的房貸不但没有上涨，還呈現了分歧水平的下跌。

房價的下跌，直接讓投資客将提早還款纳入了小我首要的理財事項。面對“房價上涨跑不赢房貸利錢”的環境，并且對付房價上涨没有预期的環境下，“提早還貸”彷佛是投資類房貸客户独一的准确選擇。

2.收入下跌不足以付出月供

經濟不景气，很多家庭的收入降低，付出月供成了坚苦。2022年4月份，關于深圳的一则热門消息是西席降薪，一年约莫會少了8万元至10万元。這個時辰，就看到很多深圳西席發贴说收入下跌没法付出房貸月供了。本年以来的互联網大厂裁人降薪，也讓以前很多高收入的年青家庭呈現了月供付出坚苦的環境。

實在，在疫情频频和經濟不景气的環境下，很多人的收入降低了，這多几多少會影响到房貸月供的還款。這類環境下，想法子還清房貸是很多家庭斟酌的一個問题。是以，很多人将本来筹备養老和後代教诲的銀行存款支掏出来，打點了提早還貸。

央行数据顯示，2022年上半年，我國住户存款范围（储备存款）是112.8万亿元，近年初增长了10.3万亿元，同比多增2.9万亿元。這為住民提早還貸供给了資金来历。

我的一個朋侪，收入降低以後每一個月都在為付出月供忧愁，乃至還影响了伉俪的敦睦。他的怙恃其實看不下去了，從銀行里扔出了所有的积储帮他還清了銀行住房按揭貸款，日子才規复了安静。

3.投資理財总體收益降低，提早還款更劃算

以前，有很多房貸客户不将資金用来提早還款，是由于投資理財的收入還可以高于銀行房貸利率。但今朝，股市行情不可，炒股和采辦基金不亏就行了，赚錢更是没有期望。銀行理財富品的收益率，延续降低，彷佛已很難找到4%的不乱花纖油,收益。稀有据顯示，全市場理財富品收益率约為2.8%，已妥妥地回落至3%如下。并且，今朝銀行理財富品大可能是净值型的，收益率低了不说，另有吃亏的可能。

一方面是低危害資產收益率低落，另外一方面是5.5%的住房貸款加权均匀利率刚性偏高，這類環境逼出了“住民提早了偿房貸意愿晋升”的實際。